住宅ローンに落ちたら家は買えない、、？
そんなことありません。一度住宅ローンの審査に落ちても、物件価格を下げればローンを申請できます。
弊社では、住宅ローンのご相談を無料で承っています。また弊社公式LINEから値引き交渉を依頼すれば、より物件価格を下げて物件を購入することが可能です。住宅ローンに一度落ちても、家を買うことは諦めないで大丈夫なんです！
ここでは住宅ローンを通すための方法を2つ教えます！
住宅ローンが通らない主な理由
住宅ローンの審査に落ちる理由はさまざまですが、主に以下のようなポイントが挙げられます。
- 返済負担率が高い 返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額が占める割合のことです。多くの金融機関では、返済負担率の上限を年収の25％～35％程度に設定しています。既に他の借入（車のローン、カードローンなど）がある場合、この上限を超えてしまうことがあります。
- 信用情報に問題がある クレジットカードの延滞や携帯電話料金の分割払い滞納などがあると、信用情報に傷がつき、審査が通りにくくなります。
- 勤続年数や雇用形態の影響 勤続年数が短い、あるいは非正規雇用の場合、一部の金融機関では安定した収入があると見なされず、審査で不利になることがあります。
- 物件の評価額が低い 購入予定の物件の評価額が低すぎると、担保価値が不足して審査が否決されることがあります。
①金融機関を変える
住宅ローン審査に落ちると、多くの方が「もうマイホームを購入するのは無理かもしれない」と思ってしまいます。
しかし、実際には金融機関を変えることで審査に通る可能性が大いにあります。住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに異なるため、自分の状況に合った金融機関を選ぶことが重要です。
以下では、その理由や具体的な対策について詳しく解説します。
- 審査基準の多様性 ある金融機関で審査に落ちた場合でも、別の金融機関では基準をクリアできることがあります。例えば、返済負担率の上限が異なる金融機関や、信用情報に対して比較的柔軟な基準を設けているところを選ぶことで、通過の可能性が高まります。
- 地方銀行や信用金庫の柔軟性 地域密着型の金融機関では、顧客との信頼関係を重視し、柔軟な対応をしてくれることがあります。勤務先の安定性や、地域での経済活動を重視する傾向があるため、大手銀行で否決された場合でも通ることがあります。
- 商品の選択肢の違い 一部の金融機関では、収入の少ない方や勤続年数の短い方を対象とした特別な住宅ローン商品を用意している場合があります。例えば、フラット35や自治体と連携したローン商品を利用することで審査に通る可能性が高まります。
金融機関によって審査基準が異なる理由
住宅ローンの審査基準は、金融機関ごとに異なります。これは、各金融機関が抱えるリスク許容度や、商品設計の方針に違いがあるためです。
- メガバンクの場合
メガバンクは、信用情報や返済負担率に対して厳格な基準を持つことが一般的です。そのため、信用情報に傷がある場合や他の借入が多い場合は審査が厳しくなります。 - 地方銀行・信用金庫の場合
地域密着型の金融機関では、地元の顧客に寄り添った柔軟な審査を行うことが多いです。返済負担率がやや高い場合でも、勤務先が地元企業であれば審査に通る可能性があります。 - ネット銀行の場合
ネット銀行は金利が低い一方で、審査基準がシステマチックで厳格な場合があります。しかし、一部のネット銀行では勤続年数の短さや雇用形態の多様性に対応した商品を提供していることもあります。 - フラット35
フラット35は住宅金融支援機構が提供する住宅ローンで、審査基準が明確です。一定の条件を満たせば、他の金融機関よりも審査が通りやすい場合があります。
具体的な進め方
- 複数の金融機関に申し込む
住宅ローンは、複数の金融機関に同時に申し込むことが可能です（ただし短期間に集中させることがポイント）。比較検討しながら、最も自分の条件に合ったところを選ぶようにしましょう。 - 自分の状況を見直す
審査に落ちた場合は、以下のポイントを再確認しましょう：- 現在の借入状況（車のローンやカードローンの返済状況）
- 年収に対する返済負担率
- 信用情報に延滞などの履歴がないか
- これらの改善が必要であれば、金融機関を変える前に対策を講じることも重要です。
- 専門家に相談する
住宅ローンの審査に精通したファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーに相談することで、自分に合った金融機関や商品の提案を受けることができます。 - 金融機関の特徴を調べる
各金融機関の住宅ローン商品や審査基準の特徴を事前に調べましょう。地方銀行や信用金庫、ネット銀行など、異なるタイプの金融機関を視野に入れることで、選択肢が広がります。
②車のローンを含めた住宅ローンの一本化
住宅を購入する際、すでに車のローンがある場合、住宅ローンの審査が通らないことがあります。
これは、車のローンを含めた借入総額が高くなり、金融機関が定める「返済負担率」の基準を超えてしまうケースが多いためです。しかし、この問題を解決する方法として、車のローンを住宅ローンに組み込む「借り換え」や「一本化」といった手段があります。
以下に、具体的な方法やメリット、注意点について詳しく解説します。
車のローンを含めた住宅ローンの一本化とは？
車のローンを抱えたまま住宅ローンを新規で組むと、金融機関は車のローンも「他の借入」として審査対象に含めます。これにより、住宅ローン単体では審査基準を満たしていたとしても、車のローンが加算されることで基準を超えてしまい、審査が否決されるリスクが高まります。
この問題を解消する方法として、車のローンを住宅ローンに統合する「一本化」が挙げられます。この方法では、新たに組む住宅ローンを活用して車のローンを完済し、一本化された借入額を基に住宅ローンの審査を進めます。
住宅ローンへの一本化のメリット
- 返済負担率の調整 車のローンを住宅ローンに組み込むことで、住宅ローン審査時の返済負担率を調整しやすくなります。住宅ローンは一般的に金利が低く、長期で借りられるため、月々の返済額を抑えることができます。その結果、返済負担率を金融機関の基準内に収めやすくなり、審査の通過率が向上します。
- 金利負担の軽減 車のローンは、住宅ローンと比較して金利が高い傾向にあります。住宅ローンに一本化することで、全体の借入金利が低下し、総返済額を減らすことができる場合があります。特に、現在の車のローンの金利が高い場合、この方法は大きなメリットをもたらします。
- 返済管理が楽になる 車のローンと住宅ローンを別々に返済するよりも、一本化することで支払い先を一本化でき、管理が簡単になります。月々の返済計画を立てやすくなるため、家計の管理にも役立ちます。
具体的な進め方
- 現在の借入状況を把握する まず、自分が現在抱えている車のローン残高、金利、返済期間などを詳細に確認します。同時に、購入予定の住宅ローンの条件（借入希望額、金利、返済期間）についてもシミュレーションを行いましょう。
- 金融機関や専門家に相談する 車のローンを住宅ローンに組み込むことが可能かどうかは、金融機関の対応や商品内容によって異なります。そのため、事前に住宅ローンの担当者やローンアドバイザーに相談し、自分に合ったプランを提案してもらうことが重要です。相談時には、現在の車のローン情報を正確に伝えるようにしましょう。
- 借り換え手続きの進行 車のローンを住宅ローンに組み込む場合、通常の住宅ローン手続きに加えて、車のローンの完済手続きが必要です。金融機関によっては、住宅ローンの借入金を直接車のローン返済に充当する仕組みを用意している場合があります。このような仕組みを利用することで手続きをスムーズに進めることが可能です。
- 返済計画の見直し 一本化することで月々の返済額は減る可能性がありますが、総借入額が増えることを考慮する必要があります。長期的な返済計画を立て直し、無理のない返済が可能かどうかを再確認しましょう。
注意点とリスク
- 借入総額の増加 車のローンを住宅ローンに統合することで、借入総額が増加します。そのため、返済期間が長期化し、総返済額が増える可能性があります。特に、住宅ローンの返済期間が35年など長期に及ぶ場合、車のローン部分にも長期間の利息がかかる点に注意が必要です。
- 借り換えに伴う手数料 車のローンを完済するために必要な手数料や、住宅ローンの契約に伴う諸費用（登記費用、保証料など）が発生する場合があります。これらのコストを事前に把握し、総合的に判断することが重要です。
- 住宅ローンの審査基準 すべての金融機関が車のローンを住宅ローンに組み込むことを許可しているわけではありません。また、統合することで住宅ローンの審査基準が厳しくなる場合もあります。複数の金融機関に相談し、比較検討することが推奨されます。
まとめ
いかがでしたか？このように金融機関を見直したり、今のローンを見直すことで、住宅ローンが通る可能性が多いにあります。
弊社では、一度住宅ローンに落ちた方向けに、
- 1DAY住宅ローン審査
- 収入に合わせた住宅ローンのコンサルティング
- 建売、中古物件の値引き交渉代行
などのサービスを提供することができます。
あなたの住宅ローンをあなたに見合った方法で、審査に通すことができます！
住宅ローン、新築建売・中古物件のご相談はお気軽に弊社公式LINEまでご連絡ください。
気になる物件、どれだけ安くなる？
値引き依頼はこちら
下記のQRコードからでもアクセスできます
